تعلم إدارة المال الشخصي: دليل عملي لتجنب الأخطاء المالية وبناء الثروة
الخطوات الذهبية لتعلم إدارة المال الشخصي بذكاء
كنت اعتقد أن تعلم إدارة المال الشخصي هي رفاهية أو ليست بالأمر الهام، لكن تغير تفكيري هذا عندما رأيت منشور على مجموعة الجامعة الخاصة بي على فيسبوك، وكان عبارة عن منشور من شاب يترجى لص سرق منه هاتفه أثناء فترة الامتحانات أن يعيده!
لنُحلل الأخطاء المالية التي ذكرت في المنشور: شاب جامعي، يعمل في مهنة متواضعة لكي يستطيع بالكاد توفير مصاريف دراسته، أخذ قرض ليشتري هاتف جديد، قيمة الهاتف فوق قدراته، ومع أن هاتفه القديم جيد ولازال يعمل، وقال في المنشور أنه سيلجأ لاستعماله مرة أخرى، وأنه لايزال يسدد قيمة القرض، وسيظل يسدد فيه سنة ونصف للأمام!
المنشور يوضح مدى سوء العادات المالية التي يتبعها هذا الشخص -وليس وحده، بل جمهور عريض من المواطنين العرب لديهم سوء إدارة للأموال-.
وجهله بأساسيات إدارة المال الشخصي، لذلك سنحاول في هذا المنشور تعريفك بمهارة إدارة الأموال الشخصية، وكيف تتعلمها، وما هي أشهر الأخطاء المالية لكي تتجنبها، مع بعض الأدوات والتطبيقات التي ستساعدك.
ما هي مهارة إدارة المال الشخصي؟
الإدارة الماليّة الشخصيّة (PFM) هي مهارة تعلمك كيف تدير أموالك الشخصية كفرد، وكيف تتحكم فيها، وتصرفها في الوجه الذي تستحقه، وأيضًا تعرفك على آلية استثمار أموالك الشخصية، والحفاظ على قيمتها مع الوقت.
وتتلخص أهمية تعلم إدارة المال الشخصي في:
- معرفة من أين يأتي مالك، وأين يذهب، ولا تنسى قول النبي صلى الله عليه وسلم: «لا تزول قدما عبد يوم القيامة حتى يسأل عن أربع» منهم «وعن ماله من أين اكتسبه وفيم أنفقه»: ( أي من أي طريق حصل عليه وفيما صرفه).
- معرفة كيفية الحفاظ على أموالك وادخارها
- كيف تدير معاملاتك المالية مثل الأثرياء
- عدم الوقوع في الأخطاء المالية القاتلة
- تجنب العادات المالية التي تجلب الفقر
- التعرف على طرق الاستثمار الممكنة لتنمية مدخراتك
- تعلم كيفية بناء ميزانية مالية شخصية
- كيف تتعامل مع المؤسسات المالية المتنوعة
وغيرها من الفوائد التي ستُحصلها من بناء معرفة حول إدارة المال الشخصي.
أساسيات إدارة المال الشخصي
هناك بعض القواعد والمفاهيم الأساسية التي يجب أن تعرفها حول إدارة المال الشخصي، لأن عن طريق هذه المعرف ستعرف حقيقة المال، والطريقة الصحيحة للتعامل معه، ومن أهم أساسيات إدارة المال الشخصي:
- المال في حد ذاته هو أداة وليس هدف: بعض الناس ينفق عمره وزهرة شبابه في تحصيل المال، لماذا؟ فقط من أجل جمع أكبر قدر من الأموال، لكن يغيب عنه أن هذا المال أداة لتحقيق رغباته وأن يعيش حياة كريمة في هذا الدنيا (التي هي دار عبور وليست دار قرار وإقامة)
وللأسف أثناء كتابتي هذا المقال انتشرت قصة لطبيب مصري، استشاري كبير، قضى عمره في المملكة العربية السعودية، لماذا؟ حد تعبيره ليبني لأبناءه مستقبل واعد ويوفر لهم حياة كريمة، وعلى لسانه قال أنه كان ينفق عليهم حتى زواجهم، وبل ظل ينفق على أحد أبناءه بعدما زوجه فوق العشر سنوات، وكان يشتري لهم أفخم المساكن والسيارات.
تحول هدف هذا الطبيب من مجرد توفير حياة طيبة كريمة لأبنائهم، إلى أنه وفر لهم حياة الأثرياء، وحد قوله قام أبناءه بالاستيلاء على جميع أمواله هذه عندما قرر التقاعد.
بالطبع هناك تفاصيل أخرى في هذه القصة، لكن المراد توضيح أن هذا الأب نسي الهدف الحقيقي (تربية أبناءه)، وانهمك في جمع الأموال، فحصد نتيجة ما فعل.
- المال نعمة وقد يكون نقمة عليك: من الناس من يُنعم الله عليه بالمال فيستعمله فيما ينفع، ليس فقط في الإنفاق في سبيل الله بشتى الطرق، بل أيضًا في بر أهله وأبنائه وإكرامهم، وتوفير حياة طيبة وتحسين أوضاعهم، أما بعض الأشخاص المال بالنسبة لهم هو الإنفاق لإشباع رغباتهم وشهواتهم ومتعهم الجسدية مثل: الإسراف في شراء الطعام والملابس، وشراء ما لا يحتاجون، وغيرها من أوجه السرف، التي تحول حياتك إلى مستنقع.
- المال أداة لبناء نفسك: يقول جاكسون براون:- كاتب أمريكي شهير، صاحب كتاب إرشادات الحياة القصيرة. “قس ثروتك الحقيقية بما لا يمكنك أن تفقده في حال فقدت كل ما لديك من مال”، المال موجود لتبني نفسك وتحسن من جودة حياتك وصحتك، فبوجود المال تستطيع الاستثمار في تعليم نفسك ما ينفعها، وفي بناء جسد رياضي عن طريق الذهاب للنادي الرياضي، أو التسجيل مع مدرب شخصي. فالأمر يعتمد على عقلية من يملك المال، وليس المال نفسه.
- اشترى ما تحتاج وليس ما ترغب فيه: بعض الأشخاص -وإن كانت حالتهم المالية لا تسمح- ينفق دائمًا وأبدًا ما يملك في سبيل رغباته، قد تجده بالكاد يوفر احتياجاته الأساسية من مأكل ومشرب وملبس، ويذهب لشراء هاتف فوق قدراته بكثير بالقسط أو عن طريق الديون، ويشتهر في ذلك المنشورات المضحكة -الكوميديا السوداء- على فيسبوك، تجد أحدهم يكتب أن امتلك أيفون لكن لا أملك ثمن أجرة السيارة، أو لا يوجد في جيبي سوى عشرون جنيه!
هذه كارثة في فن إدارة المال الشخصي، تشتري ما لا تحتاجه حاجة حقيقية، فقط لأجل رغبة عابرة أو مظهر اجتماعي مُتكلف!
- يوجد مثل مصري شهير يقول (عش عيشت أهلك): هذا ليس تقليل منك عزيزي القارئ، لكن أغلب قارئ هذا المقال واقعين في فخ وضع نفسهم في مستوى اجتماعي ليس مستواهم، وإنفاق المال الكثير الذي يفوق قدراتهم ليظهروا أنهم في هذا المستوى حقًا أمام المجتمع.
لذلك يجب أن تعترف بمستواك المالي الحقيقي، وأن تعيش بما يتلاءم معه، لكي لا تدخل نفسك في دوامة الأقساط والديون التي لا تنتهي فقط لأجل (التباهي) وحتى لا تظهر بمستوى اجتماعي أقل من غيرك.
هذه أهم النقاط التي يجب أن تضعها في بالك، كأول أساس في تعلم إدارة المال الشخصي.
كيفية إعداد ميزانية شخصية ناجحة؟
الميزانية الشخصية هي خطة توضح لك من أين تأتي أموال وأين تنفقها، والميزانية الشخصية تجعلك تتوقع مقدار دخلك المالي في فترة معينة، وأين ستذهب هذه الأموال، وكيف تتعامل معها:
وتتلخص أهمية بناء ميزانية شخصية في:
- وضع هدف مالي والوصول إليه: تستطيع عن طريق الميزانية الشخصية وضع هدف مثل: إدخار 100$ في الشهر، فبالتالي وضع الميزانية سيساعدك على قياس وضبط وتحقيق هذا الهدف.
- تحدد أوجه الإنفاق الشخصي: كثير ما يأتي آخر الشهر وتجد نفسك على الحديدة، مُفلِس، لا تعلم أين ذهبت أموالك، ولكن بتتبع هذا الأموال في الميزانية ستعلم أين تهدر مالك، وهل الإنفاق المالي الخاص بك معتدل أم به إسراف.
- الحد من إنفاقك الشخصي: من الطبيعي في سيكولوجيا الإنسان أنه عندما لا يكتب أو يتتبع ما ينفع، فإنه يسرف في الإنفاق، لأنه يكون وكأنه في حالة لاوعي، لكن عندما يتتبع بالورقة والقلم كل جنيه ينفقه يصبح أكثر حرصًا على الأموال، ويُنفقها في أوجهها الصحيحة.
- الاستعداد للطوارئ المالية: إذا أصبت بمرض أو جاءتك مناسبة على فجأة فيمكنك التعامل معها بسهولة دون التعرض لأزمة مالية.
خطوات إعداد الميزانية الشخصية
- وضع هدف مالي تريد الوصول له
- تحديد مصادر دخلك وكم توفر لك من المال
- حدد ديونك، ما سددت منها، وما ينبغي سداده
- تتبع أين تذهب نفقاتك
- صنع صندوق أو مبلغ جانبي للحالات الطارئة
وهناك بعض الأخطاء التي يقع فيها من يضع ميزانية شخصية يجب تجنبها مثل:
- وضع هدف مالي غير واقعي ولا يتناسب مع دخلك وقدراتك
- عدم الاستمرار على الميزانية أو عدم التتبع المستمر والحل هنا الاستعانة بمصدر خارجي يلزمك مثل: زوجك.
كيفية إدارة الديون الشخصية؟
الديون نوعين: الديون السيئة (Bad Debt) والديون الجيدة (Good Debt)، مثال بسيط يوضح لك الفرق.
| الديون السيئة (Bad Debt) | الديون الجيدة (Good Debt) |
| وأنت تتصف على الإنترنت رأيت أمامك إعلان شراء ساعة بقيمة 500$، وأنت لا تملك هذا المال، فستشتريها بقرض، وتدفع فائدة 20%، لمدة سنة،
أي أنك بنهاية العام ستكون دفعت للبنك 600$، وأيضًا بعد سنة ستكون قيمة الساعة انخفضت لـ 200$، أي أنك خسرت 400$، واحسبها بعملة بلدك، لتعلم مدى سوء هذا النوع من الديون. |
وأنت تتصفح الإنترنت، وجدت إعلان بيع شقة أو عقار بقيمة 100 ألف دولار، وأنت لا تملك سوى 20 ألف دولار، فقررت دفعها كمقدم، والاقتراض بمبلغ 80 ألف دولار بفائدة سنوية 20%، مع السداد على فترة زمنية مناسبة. بعد شراء العقار، قمت بتأجيره بمبلغ شهري ثابت. هذا الإيجار يغطي قسط البنك بالكامل، ويحقق لك فائضا ماليا يدخل إلى جيبك كل شهر، إضافة إلى امتلاكك أصلا عقاريا يحتفظ بقيمته أو قد يرتفع سعره مع الوقت. وهذا الدين الجيد. |
ملحوظة: الاقتراض أو أخذ دين بفوائد حرام ولا يجوز في الشريعة الإسلامية، ولتقرأ قوله تعالى: ﴿الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ﴾ [البقرة: 275]
ومن ثم انصحك بالاطلاع على مجموعة المقاطع هذه لبناء تصور صحيح عن الديون ومخاطرها وكيفية الانتفاع منها:
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطهل الديون تدمرك أم تجعلك مليونيرًا؟ ما السر الذي لا يخبرك به الأثرياء عن الدين الجيد والدين السيئ؟
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطكيف تتخلص من ديونك في 5 خطوات وتصبح حرًا؟
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطما الأخطاء التي قد تجعلك فقيراً للأبد؟ وكيف يخسر الناس أموالهم؟!
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطكيف تخسر المال وتتورط في الديون بسبب البخل؟
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطكيف تعمل بطاقات الائتمان؟ هل تخدع البنوك أصحابها وتورطهم عمداً في الديون؟
كيفية تعلم إدارة المال الشخصي؟
أول خطوة في تعلم إدارة المال الشخصي، هي تعلم فقه المعاملات المالية والتجارية في الفقه الإسلامي، لأن كثير من المصادر تشرح إدارة المال الشخصي دون الإلتفات للمنظور الديني ومدى مشروعية هذه الأفعال مثل: الربا، والتسويق الهرمي، الاستثمارات في سوق البورصة، وغيرها من المعاملات المالية التي يجب أن ترجع لرأي الدين فيها أولًا.
فيمكنك تعلم ما لا يسعك جهله كتاجر مسلم أو مجرد مسلم عادي في فقه المعاملات المالية عن طريق البحث عن مصدر موثوق، ومن ثم الاطلاع على المحتوى التالي لتعلم إدارة أموالك الشخصية:
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطتخصص المهارات المالية الأساسية – على منصة إدراك
هذا التخصص يشمل ثلاث دورات وهي: أساسيات المال، إدارة المال والادخار، أساسيات الاستثمار واستراتيجيات النمو المالي، وإدارة وتسعير الأعمال واستخدام التكنولوجيا المالية، وهي مجموعة دورات مجانية تناسب المبتدئين في مجال الإدارة المالية الشخصية.
مقدمي هذه الدورات هم متخصصين عمالقة في مجال الإدارة المالية وريادة الأعمال، سيساعدونك في تعلم إدارة المال الشخصي، والإلمام بكل النقاط التي لا يسعك جلها عن المالية الشخصية.
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطدورة تخطيط الأمور المالية الشخصية – من منصة إدراك
وستتعلم في هذه الدورة سبع عناصر رئيسة مهمة:
- أهمية التخطيط المالي الشخصي والتخطيط المالي للأسرة
- كيفية إدارة الأموال الشخصية وبناء موازنة شخصية تقديرية بطريقة عملية
- بعض قواعد إدارة المال والتوفير والادخار والتخلص من الإسراف
- طرق الاستثمار وكيفية زيادة مدخراتك لتحقيق أهداف المستقبلية
- التعرف على القيمة الزمنية للنقود وآلية التعامل معها
- أنواع التخطيط المالي والقروض وكيفية التعامل معها
- كيفية التعامل مع المؤسسات المالية المختلفة للاستفادة منها
ومقدم هذه الدورة عودة حبش وهو لديه خبرة أكثر من 20 سنة في الاستشارات المالية وحاصل على ماجستير في الإدارة المالية، وهو محلل مالي ومدرب معتمد في ريادة الأعمال. أي أنك ستأخذ المعرفة من الدورة من فم خبير.
- كتب متخصصة في عالم المال
قراءة بعض الكتب المتخصص سوف تساعدك في تغير عقليتك المالية وتحسينها، ومن أشهر هذه الكتب:
- كتاب أغنى رجل في بابل للكاتب جورج كلاسون
- كتاب الأب الغني والأب الفقير للكاتب روبرت كيوساكي
- كتاب أسرار عقل المليونير للكاتب T. Harv Eker
- كتاب سيكولوجية المال – مورغان هاوسل
- كتاب الثقافة المالية – ياسر الحزيمي
- محتوى اليوتيوب عن الماليات الشخصية
- انتظر 5 ثانية لظهور الرابطسلسلة ملخص كتب الثراء – على قناة علي محمد علي: وهي خمس كتب تتحدث عن كتب إدارة المال والثراء وكيفية الاستثمار، وهي سلسلة رائعة كبداية للمبتدئين، خصوصًا أنها تتناول الموضوع بما يناسب المستمع العربي.
- قناة المخبر الاقتصادي على يوتيوب ومقدمها أشرف إبراهيم، وأيضًا محتواه على قناة كبريت بلس، وقناته من أكثر القنوات العربية المتخصصة في الحديث عن الاقتصاد والمال والأعمال، وانصحك أن تبدأ بسلسلته عن الاقتصاد السلوكي.
- سلسلة تلخيصات كتب ريادة الأعمال على قناة جيل يقرأ، وهي سلسلة بسيطة وسهلة تتناول مواضيع مالية بطريقة سلسة تناسب المبتدئين.
أخطاء مالية شائعة
هذه بعض الأخطاء المالية الشائعة، التي تجعل منك فقيرًا، وتصرف أموالك في الهواء، وعلم الاقتصاد السلوكي وهو الذي يتناول هذه الموضوعات بالتفصيل إن أحببت البحث ومعرفة المزيد.
- التحيز للحاضر (Present Bias): أي تفضيل المكسب السريع الذي به خسارة على المستقبل الأفضل، مثل: أنك تشتري هاتف الآن وأنت لا تملك ثمنه، فتشتريه بدين، مع أنك لو انتظرت سنة تستطيع شرائه بعد إدخار ثمنه دون الإقتراض وتحمل المزيد من الفوائد، مثلما يقول المثل المصري (بيبص تحت رجليه).
- النفور من الخسارة (Loss Aversion): علم الاقتصاد السلوكي أثبت أن خوف الإنسان من الخسارة أقوى من رغبته في الربح، فمثلًا: تجد شخص اشترى 10 أسهم في شركة وقيمة السهم 100$، فحدث انخفاض لأسعار الأسهم، فأصبح سعر السهم 50$ فبدلا من أن يبيع الأسهم ليتجنب المزيد من الخسارة، يُبقى عليها توقعًا منه أنه قد يستطيع تعويض هذه الخسارة.
- سلوك القطيع (Herd Behavior): الإتجاه لشراء شيء لمجرد أن هذا هو الموضة أو الترند، مثلما انتشرت الصبارة الراقصة في فترة من الفترات، وتدافع الناس على شرائها، رغم ارتفاع سعرها، فقط لأنها الترند!
- تحيز التأكيد (Confirmation Bias): إذا كنت تريد الاستثمار في الذهب فتبدأ في البحث عن مصادر ومحتوى يثبت أن الاستثمار في الذهب أفضل خيار.
- تأثير السعر المرجعي (Anchoring Effect): تأثر القرار بالسعر الأولي المعروض. مثال: شراء سلعة لأن عليها خصم 50%، رغم أنك لم تكن بحاجة لها أصلاً، ويظل السعر القديم “مرجعًا” في ذهنك.
- تأثير التأطير (Framing Effect): تأثر قرارك بطريقة عرض المعلومات. مثال: إعلان يقول “وفر 100 دولار على هذا المنتج” يكون أكثر جاذبية من “سعره 400 دولار”، رغم أن المبلغ نفسه.
- المحاسبة الذهنية (Mental Accounting): عدم عمل ميزانية شخصية بشكل مكتوب والاعتماد على الحساب الذهني غير الدقيق.
- ضعف ضبط النفس (Self-Control Bias)
- تحيز الثقة المفرطة (Overconfidence Bias) لما لديك من المعرفة.
- عدم تعلم إدارة المال الشخصي: وبالتالي السقوط في الأخطاء السابقة وغيرها من الأخطاء المالية.
هكذا نكون عرضنا أهم نقاط تعلم إدارة المال الشخصي، وانصحك بالاطلاع على هذه المقالات إذا كنت تريد معرفة كيفية استثمار مدخراتك:
- ما هي المنتجات الرقمية: كيف تبني منتج رقمي من الصفر؟
- أساسيات إدارة المشاريع: دليل لا غنى عنه للمبتدئين
- دراسة ريادة الأعمال: كيف تبدأ، وماذا تتعلم، وأفضل المصادر
وانصحك بمتابعة قناةانتظر 5 ثانية لظهور الرابط Marketing على تيليجرام، أكبر قناة تعليمية، متخصصة في مجال التسويق وريادة الأعمال. ستجد عليها آلاف المصادر التعليمية المتعلقة بالمجال، وستساعدك على اكتساب المعرفة حول تعلم إدارة المال الشخصي.
